移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了人們生活習(xí)慣的變化，從而促進(jìn)了對移動支付服務(wù)的需求;第三方支付市場加快差異化，被許可人不能全面覆蓋市場，迫切需要開發(fā)代理服務(wù)提供商來開拓市場，逐步形成聚合支付，例如云收單。 “96費(fèi)用改革”政策，無償掃碼的支付逐漸成為業(yè)界新寵，迎來發(fā)展機(jī)遇，風(fēng)險也在增加。隨著政策的不斷完善，掃碼支付市場結(jié)構(gòu)和未來發(fā)展如何值得我們學(xué)習(xí)。

規(guī)范是永恒的話題，對于支付寶和財付通兩大巨頭來說，重點(diǎn)在于健全的支付模式，根據(jù)收入的真實(shí)需要，針對設(shè)定卡收取收入業(yè)務(wù)的目的。對于三種分銷等營銷手段，監(jiān)管將加大打擊力度，部分非法服務(wù)商受到懲罰或限制。

實(shí)際商戶比例偏低，卡用戶交易量大，業(yè)務(wù)類型和交易量不規(guī)則變化，觸發(fā)業(yè)務(wù)沖突，低利率陷阱，存在上述掃碼支付業(yè)務(wù)的行為，將成為焦點(diǎn)的目標(biāo)。百度，京東等巨頭企業(yè)也紛紛啟動，或自建或收購支付企業(yè)，加入建設(shè)商業(yè)生態(tài)閉路。加上合格的商業(yè)銀行存款，市場上大量的支付渠道使得大多數(shù)企業(yè)不堪重負(fù)。

聚合支付目前的競爭情況

目前，雖然從整體發(fā)展來看，大家都看好支付市場前景，但行業(yè)從業(yè)人員過剩狀況，業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)力和技術(shù)能力差異很大。在市場競爭中，一些服務(wù)提供商將不可避免地面臨被行業(yè)淘汰的命運(yùn)。誰將在市場上獲得穩(wěn)固的立足點(diǎn)，最終市場有最終的發(fā)言權(quán)。

由于缺乏支付限制，對接門檻低，競爭激烈等等問題。聚合支付服務(wù)提供商的數(shù)量處于無序狀態(tài)，其生存取決于與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。目前，聚合支付服務(wù)提供商的絕大多數(shù)市場完全取決于該機(jī)構(gòu)的數(shù)量。 聚合支付企業(yè)是否會被收購。第三支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行系統(tǒng)具有較強(qiáng)的技術(shù)能力，聚合服務(wù)提供商在技術(shù)上處于領(lǐng)先地位。即使真正的收購，只能作為一個市場擴(kuò)張部門存在。

聚合支付發(fā)展趨勢，標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展

2017年，監(jiān)管和整改政策齊飛，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加入競爭，使第三方支付機(jī)構(gòu)沒有什么好日子過。聚合支付被創(chuàng)造為一種創(chuàng)新的支付服務(wù)模式，被行業(yè)追捧，被認(rèn)為是一個顛覆性的行業(yè)。并從事一些優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)公司的領(lǐng)域也受到青睞。

與此同時，工行從4月初開始，將繼續(xù)支持微信支付，銀聯(lián)二維碼和主要第三方支付的二維碼產(chǎn)品聚合。在此之前，興業(yè)銀行去年年底推出手機(jī)收款軟件“錢e支付”聚合，支持微信，支付寶，QQ錢包等主流付款方式，隨時隨地快速收款。行業(yè)相關(guān)人士指出，人民銀行實(shí)行個人賬戶分類管理措施，直接刺激商業(yè)銀行支付創(chuàng)新思維活動，與單一資格的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極加強(qiáng)合作，商業(yè)銀行跨境良性生態(tài)所產(chǎn)生的合作模式將不斷推進(jìn)，發(fā)展支付服務(wù)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

當(dāng)然，聚合支付行業(yè)目前處于行業(yè)發(fā)展的初期階段，情況相當(dāng)混亂，有些機(jī)構(gòu)陷入困境，非法“二清”。對于這種情況，中央銀行在年初發(fā)行了一份文件，規(guī)范了支付行業(yè)的發(fā)展。對于支付機(jī)構(gòu)的聚合，外包服務(wù)外包機(jī)構(gòu)的定位不得從事有關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)審計，資金結(jié)算，支付業(yè)務(wù)交易處理等核心業(yè)務(wù)，結(jié)束支付服務(wù)和業(yè)務(wù)敏感信息的聚合。

聚合支付集成升級服務(wù)

可以看出，聚合支付服務(wù)提供商依靠二清來實(shí)現(xiàn)利潤的時代將不復(fù)存在。但是面對利潤問題，除了商業(yè)交易回扣外，到目前為止還沒有其他更有效的成熟模式。相對于第三方支付平臺的發(fā)展路徑，支付在開發(fā)過程中逐漸成為流入入口，周邊支付流量提供全面升級服務(wù)是核心。